POS-кредит недопустимо подменять кредитной картой: разъяснения ЦБ

Полная стоимость кредита, который оформляется для покупки товара в магазине, должна соответствовать ограничениям, установленным Банком России. Подмена вида кредита для завышения процентной ставки недопустима — об этом Банк России проинформировал все банки.

Регулятор выявил, что некоторые банки обходят ограничения и оформляют потребителям вместо POS-кредита кредитную карту со значительно более высокой ставкой. При этом размер кредитного лимита по карте равен стоимости товара, а денег на руки покупатель не получает — они сразу перечисляются продавцу.

Банк России считает, что такие практики нарушают права и интересы потребителей.

Текст документа:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

От 20.12.2021 № ИН-06-59/99

Информационное письмо о недопустимости недобросовестных практик в деятельности кредитных организаций при определении категорий потребительских кредитов (займов)

Кредитным организациям

Банк России информирует о недопустимости применения недобросовестных практик в деятельности кредитных организаций, которые могут повлечь риски нарушения прав заемщиков по заключаемым с кредитными организациями договорам потребительского кредита (займа) (далее – договор потребительского кредита).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Банк России согласно части 8 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) опубликовывается на официальном сайте Банка России.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) устанавливаются в зависимости от категорий потребительских кредитов (займов), определяемых в соответствии с частью 9 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Вместе с тем Банком России в деятельности отдельных кредитных организаций выявлена практика, при которой в договор потребительского кредита с лимитом кредитования включаются условия, предусматривающие предоставление потребительского кредита путем перечисления заемных денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) без возможности их снятия и иного распоряжения ими заемщиком. При этом предусмотренный договором потребительского кредита лимит кредитования равен стоимости товаров (услуг), в оплату которых торгово-сервисному предприятию перечисляются денежные средства по распоряжению заемщика.

Полагаем, что совершение вышеуказанных действий направлено на создание формальных оснований для классификации таких кредитов в качестве потребительских кредитов с лимитом кредитования, по которым установлены более высокие среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), и на обход установленных Федеральным законом № 353-ФЗ ограничений по размеру полной стоимости потребительского кредита (займа) для соответствующих категорий потребительских кредитов (займов).

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что вследствие применения такой практики нарушаются права и законные интересы заемщиков, Банк России обращает внимание на недопустимость ее применения кредитными организациями.

Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель Председателя Банка России С.А. Швецов