Ломбарды не вправе повышать ставки перед завершением срока займа

Банк России выявил случаи, когда ломбарды выдают займы с условием повышения процентной ставки в последние дни перед сроком возврата, указанным в залоговом билете. Тем самым они обходят закрепленный законом запрет на повышение ставки после того, как заем не был погашен в срок.

В информационном письме Банк России указал ломбардам на недопустимость этой недобросовестной практики. Она приводит к тому, что клиенту, который вовремя не расплатился с ломбардом, потом все труднее погасить задолженность и получить обратно заложенную вещь.

Закон запрещает ломбардам увеличивать ставку после указанного в договоре дня возврата займа. Они вправе обращать взыскание на заложенную вещь не ранее чем через месяц после этого срока.

Текст документа:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

От 20.07.2021 № ИН-06-59/53

Информационное письмо о недопустимости недобросовестной практики на финансовом рынке

Ломбардам

Банк России информирует о недопустимости применения недобросовестных практик в деятельности ломбардов, которые могут повлечь риски нарушения прав заемщиков ломбардов.

Законом № 196-ФЗ¹ регулируются отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей.

Согласно части 4 статьи 7 Закона № 196-ФЗ договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета.

В соответствии с частью 5 статьи 7 Закона № 196-ФЗ залоговый билет должен содержать условия договора потребительского займа, соответствующие Закону № 353-ФЗ². Так, в силу части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе условие о процентной ставке³, согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Вместе с тем обращаем внимание, что соответствующая свобода действий сторон⁴ (в части установления процентной ставки) в силу части 3 статьи 10 Закона № 196-ФЗ не распространяется на льготный месячный срок, в течение которого и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа.

При этом необходимо учитывать, что соответствующие ограничения, предусмотренные статьей 10 Закона № 196-ФЗ, направлены на установление дополнительных гарантий защиты имущественных интересов потребителей финансовых услуг – заемщиков ломбардов, а также на снижение их долговой нагрузки.

В свою очередь, в ряде случаев отдельными ломбардами используется практика, при которой увеличение процентной ставки предусматривается в последние дни срока возврата займа, предусмотренного договором займа (указанного в залоговом билете).

Представляется, что совершение ломбардами вышеуказанных действий направлено на применение увеличенной процентной ставки по займу в течение льготного периода и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи, и, как следствие, на обход установленного частью 3 статьи 10 Закона № 196-ФЗ запрета на увеличение процентной ставки, что является недопустимым.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель Председателя Банка России С.А. Швецов

¹Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».

² Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

³С учетом ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

⁴ По договору займа, заключаемому с ломбардом.